錢非萬能，但沒錢則萬萬不能。大家都希望能理出更多的錢財出來，但理財是一門學問，你不理財，財也不理你。
理財的工具有許多種：定存、跟會、買賣股票、期貨、房地產、基金、債券等，不知投資人您是選擇哪一種呢？依個人淺見，我將人生分為六個階段，
每個階段皆有不同的目的，因此也有不同的理財規劃與方式。
(一) 兒童階段 (0-14歲):
這段期間因年紀輕，且無經濟能力，個人無法理財，通常是為人父母替子女規劃。此一階段當以「保險」為人身安全做個規劃。若以純保障型，例如壽險200萬、意外險100萬加上完整醫療險、防癌險，年繳保費約一萬五千元即可。若規劃儲蓄兼保障的險種，則需三萬至十萬元不等。
此時父母親可幫小孩子買共同基金，尤其是利用定時定額，投資五到十年，像跟長期會一樣，卻不會有倒會的風險，贖回的錢可當作是小朋友的教育基金。
(二) 少年階段 (15-25歲):
此階段是求學的精華期，學習的提昇階段：求學、當兵、準備踏入社會。
這段期間經濟能力薄弱，最好的理財方式亦為基本的保障型保險規劃。可以把意外險的規劃提高，壽險額度亦可適度提高。
若每個月有幾千元的閒錢，可進行定額定額理財規劃，當作一筆創業基金或臨時週轉金。當兵也可以理財，只要有心，每月三千元，小兵立大功。
(三) 青年階段 (26-35歲):
此階段為人生的歷練期，剛踏入社會找工作，或是創業，同時面臨成家、買房子、結婚生子，是相當精采的一個階段。這段時間相當辛苦，經濟上也會
比較拮据。因為責任加重，負債增加，保險變得相當重要，必須要做些調整，將壽險的額度加大。若經濟上較拮据，可選擇附加保費較便宜的定期壽險。意外險亦要隨著負債的增加而加大，至少為壽險的3-5倍、房貸的一點五倍以上或者是年收入的8到10倍才可。
當然此階段的理財工具的選擇就更為重要。本人就曾因為理財工具選擇不當而得到教訓，記憶深刻。
當初跟會被倒，尾會會首開支票，皆跳票，且會首避不見面。購買房地產，因非自住，結果租金不夠付貸款，又由於地點不佳，房價低迷，最後只得長痛不如短痛，認賠脫手。從此，筆者應該是不會再碰房地產與標會了。
本階段因為創業、購屋、成家，手頭較不寬鬆，閒錢不多，所以理財方式可以長期擺放績優股票，單筆或定時定額投資共同基金亦為上選，最重要的是
要量力而為。
(四) 壯年階段 (36-50歲):
此為事業穩定，事業有成階段。這段期間應注意自己的健康，可加強醫療險。在理財方面可積極的投入，可從事稍微有冒險性的投資。另一方面，選擇
投資的標的可稍微分散。在股市多頭時，逢低進場佈局一些低本益比及高成長的績優股票。若有錢沒閒時，股票型基金是最好的投資。可投資整筆的共同基金，為子女的教育基金及創業基金作準備，並優先考慮國內基金。海外基金不但手續費較高，還有匯兌差，訊息較不明確，這些都是需考慮的因素。
(五) 中年階段 (51-65歲):
此階段事業有成，兒女長大成家，屬於收成期。在保險規劃上面，除了更要加強健康險之外，同時可規劃一些養老險或年金式的保險。理財方面，此時
不可躁進，慎選理財工具及標的是非常重要的，因為要準備老本，不能有所閃失。在共同基金投資方面，可考慮一些債券型基金或全球型股票基金，另外亦可保留一些現金。同時這一段期間因為資產較多，更要考慮節稅問題。
(六) 老年階段 (66歲以後)
此階段為退休、養老，過悠閒的生活，錢夠用就可以。此時的理財亦相當重要，辛苦了大半輩子，賺了許多的錢，包括不動產、股票、基金、現金及事
業，要如何合法的移轉給子女呢？如何能創造最大的價值，節最多的稅，同時合法的把財產保留下來，是本階段最重要的課題。
綜合以上所言，可以了解到，保險及理財是一輩子的事情，而且愈早開始愈好，比別人早理財、早規劃，您將可以獲得更多的財富及保障，尤其像共同
基金，隨時都可以開始投資，永遠不嫌晚，就怕您不開始，「你不理財，財不理你」。
以上所言，是本人從事保險及基金理財的一點小小心得，若各位對於上述保險、理財、節稅有不瞭解的地方，歡迎來電。
池景桂(彥霆)