安享晚年，是銀髮族在邁入人生最後階段的希望，特別是台灣社會 福利制度無法像國外這麼健全，且現代退休年齡越來越早，未來通常 有二、三十年的晚年生活要過。此時，晚年理財目標已不在獲利，而 應注重保本，因此，透過定存搭配較偏屬保本性質的債券資產，較可 過得自在、無金錢憂慮的退休生活。
復華金財富管理部認為，退休族群因沒有工作，無金錢收入，只能 靠退休金養息過活，所以理財要以保本為原則，除了一部份放在銀行 定存以備不時之需外，大部分要放在債券上。
以下就以五百萬元、一千萬元、三千萬元的資產配置為例，民眾可 將退休金以二：四：四比率為原則進行自有資產的規畫。此外，資產 超過一千萬以上民眾，進行理財規畫時需要特別留意遺產稅的規畫。
首先，以五百萬元來說，把握二：四：四的原則，一百萬放在銀行 定存年息二％，二百萬則放在海外金融債，如匯豐、保德信發行的金 融債，要記得選擇信用評級至少在A或AA債券，期間一至五年，年利 率約為四％至五％。
另外，二百萬放在海外債基金，如歐洲高收益債和美元高收益債， 此類債券年息五％至六％，最高時可來到七％至八％。
這三種不同資產配置的年息加總，一年保守估計也有四‧五％至五 ％左右，若以五％計算，一年有二十五萬元的利息收入，一個月有兩 萬元的生活費，稍微省吃儉用，不進行高消費行為，夫妻倆還是可以 維持最基本的開銷，日子還不必淪落到餐餐啃饅頭的窮酸地步。
若是一千萬元現金的民眾，一百萬元還是放在定存，美元計價的海 外金融債放三百萬，歐元計價的歐債則為四百萬元，美元高收益債基 金為兩百萬元。
不過，此投資配置因放在海外債券金額龐大，要注意幣別匯率風險 ，專家建議，美債盡量不碰，雖美國升息快見底，但美元因雙赤字問 題長期看跌，可能賺了利息卻賠了匯差。因此，投資人以美元計價的 資產比率可降低至四○％，歐元計價比率則可拉高至六○％。
如歐元高收益債券利息雖比美國高收益債為低，但更為保守穩健。
至於擁有較多退休金者而言，則應注意稅負問題，以三千萬元的規 畫來說，定存還是免不了，仍是一百萬元，海外金融債可提高到四百 萬元，歐債七百萬元，美元公司高收益債和新興市場債三百萬元，另 外一千五百萬建議買躉繳年金險或儲蓄險作為節稅管道。
在這樣的資產配置中，只有一百萬元年息二％要課稅，其他均無須 課稅。