[分享]年齡與保險規劃

[司徒雪璟]

根據壽險公會統計的資料顯示，去年台灣國民投保率已經達到一六六％，也就是說平均一個人就擁有一．六六張保單，投保的觀念早就深植人心，在人手一張保單情況下，可知道你的保單「保」對了嗎？怎麼「保」才有利呢？

事實上，保單的規劃並沒有所謂對錯問題，任何的保險商品，都是在買一份未知風險的保障，只不過理想的保單組合，會因人而異，而且隨著每個人經濟狀況不同，保單規劃也大有學問，就像是買鞋子首要考量，就是要買的合腳，穿久了還要隨時看看鞋子是否還實用，保險也是一樣的，並不是買了之後，就可以扔到抽屜裡，而一概置之不理，要視狀況隨時調整，依人生每一個不同階段，選擇合適的保單組合。
保單定期做審視 　才能永保安康
其實保戶買了保單之後，常常會遇到下列幾種不同的狀況，所以保單還是需要做審視增減動作。

1.不同的年齡層　需求會有所不同
富邦人壽商品開發部科長陳碧玉就表示：「不同的年齡層，需求就會有所不同，每一個年齡區間，都有其不同的人生目標，針對這樣的一個需求，保險商品規劃便要隨時做修改，像是社會新鮮人，在投資方面需求就會多一點，銀髮族群則偏重退休規劃重保本⋯等等，每個年齡階段，保單最好都要隨時做檢視才行。」

2.不同的時間點　需求會改變
國泰人壽營業企劃部諮詢主任蔣德梅認為：「不同的時間點，客戶的需求也會一直改變，不可能一張保單規劃後，就滿足了一輩子的需求，通常保單的規劃以保戶往後推五年，會面臨到家庭責任來做考量，以一個初出社會新鮮人為例，剛開始保險保額，規劃很足夠，等到他結婚因應家庭責任的增加，保額就需要適時增加。」另外買屋、換屋後，有揹負貸款的人，也要適當的增加保額，以應付特殊事件發生時，留下大筆房貸的負擔。

3.轉換工作後　職業等級變更影響理賠
隨著就業型態轉變，轉換工作對很多人來說是司空見慣，但你也要注意，因為職業等級差別，造成風險承擔係數也會有所差異，例如在意外險方面保費會有所調整，換工作時，您必須要主動告知保險公司來做變更，免得真正發生事故時，造成不必要的糾紛。

4.收入增加或減少　影響繳費能力
通常針對一個人所規劃的保單，是以個人收入十分之一為標準，也就是說如果你一個月收入為三萬元，每個月的保費最好不宜超過三千元。因此，如果像是收入增加或減少時，保單最好也要同時跟著做調整，因為經濟情況的改變，會牽涉到所繳交保費，以補足保障的能力，這點可要跟業務員仔細討論，國華人壽台安營業處經理黃進賢表示：「每一張保單都是針對個人量身訂做，買保險還是要量力而為，依照個人預算的多寡，千萬不要本末倒置。」

5.影響投保情況　新商品推出或停售
近幾年來我們常常聽到，保費持續調漲的消息，或是某類商品又將停售，像是最近一向在保險公司熱賣的終身型醫療保險，包括終身防癌保險，因損失率不斷攀升，導致再保險公司虧損連連，目前有些再保公司，已不再承接保險公司該類保險，各保險公司也蘊釀停賣類似的產品，以減低本業虧損，不然就改賣「帳戶型」的終身醫療險，這類保險最高上限理賠約一百萬到兩百萬元，等於保險公司將理賠上限設立一個「停損點」，以做為本身風險之掌控。陳碧玉就表示：「如果我們提早知道這樣訊息，就可以趁舊產品沒停售之前先買足。」

6.新的保險政策　影響自身權益
新的保險政策，對繳交保費的多寡，也是會有影響的，我們以日前金管會所宣佈，新修定壽險責任準備金利率，自動調整精算機制來說，明年元月起，終身壽險保費可望調降一○％至二○％，長年期養老險保費可望調降一％至五％，但假保險行定存之實的六年期及躉繳型等短年期的保單，明年保費將不跌反漲，可能面臨一％至一○％的漲幅，此舉使得市場上消費者，採取暫時觀望態度。

保戶買了保單之後，視情況要隨時審視保單，適時做增減，上述對需要調整保單時機，做了一些敘述，然而保險商品五花八門，預算有限的前提下，保單的規劃到底要怎麼配置，才能真正符合個人所需？不同的年齡層，需求有所不同，每一個年齡區間，都有其不同的人生目標，下面簡單就生命週期的幾個階段｜幼兒、社會新鮮人、結婚後、銀髮族等四個族群保單規劃來做說明。

幼兒保單著重在醫療保障 以終身型險種為主
由於幼兒並非一個家庭經濟支柱的來源，對於壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，況且根據現有法令規定，主管機關為考量給付的道德風險問題，規定十四歲以下受到傷害的小朋友，死亡險上限為兩百萬元，也就是人壽保險、意外險等各種死亡保險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額不能超過兩百萬元。

隨著生育率日漸下降，每個子女都是父母捧在手心的寶貝，加上保險法規定，出生滿十四天的小嬰兒就可以投保，因此及早替幼兒規劃一份完整的兒童保單，也是替他的人生理財跨出第一步。專家就建議：「幼兒年紀小，保費比較低廉，因此愈早投保愈划算，很多人會因為一至二歲保費相對昂貴，傾向於延後投保，這種觀念是很要不得，畢竟保險是風險的轉嫁，我想沒有人會希望省了小錢而失去保障，況且若有病例之後而遭致拒保，反而更得不償失。」

他進一步指出：「幼兒保單的規劃，著重在醫療險保障，可以終身醫療為主，預算不是那麼足夠的人，另外可搭配一年期醫療為輔，現今終身型醫療，保戶就算繳費二十年期也很划算，畢竟幼兒投保時年齡不大，保單繳費完保障一輩子時間還長得很，目前市場上新推出帳戶型醫療險，由於設有限額，因此不建議規劃在幼兒保單裡，倘若醫療保障足夠之後，行有餘力，家長可以替孩子再規劃一筆教育基金，通常儲蓄險，或是投資型保單都是不錯的考量。」